富卫创享会系列 —— 留学与保险产品

留学在外，除了衣食住行之外，最值得关注的无疑是健康问题。说出来你可能不信，在美国，78%的个人破产都是付不起医疗账单造成的。由于在美国是“先看病后交钱”制度，很多对美国医疗体系不熟悉的留学生在看病时都吃过亏，在收到高额账单时只能欲哭无泪。而如果已经购买了医疗保险的话，节省的开支不容小觑。

8月14日，富卫代表处举办的富卫创享会之“留学与保险产品分享会”特邀保险业、留学中介的专业人士，以及资深心理专家、留学生家长，从不同角度探讨了留学医疗保险产品的现状与需求。特此整理，与大家分享。

留学生医疗保险的“痛点”

看不起病

留学生难道不能通过医疗保险报销费用吗？专注于美国留学中介业务的李女士介绍美国大学基本都会有保险制度，留学生没有保险不能注册。据她所知，费用一般每年在2000美元左右，通常只包括一些常规医疗的赔偿，赔偿的金额一般不会太大。再加上医院本身收费高，所以看个感冒花两三百刀也不为过。另外，急诊费用在美国非常昂贵。

既往病史

留学生的医保中大多不会包括已存在的疾病，如高血压、糖尿病等。所以，有既往病史的学生在购买留学生医疗保险时，可能会遇到问题，甚至被拒保。

叫不起救护车

虽然看医生费用不菲，但“叫救护车”才是留学生们真正的“心理阴影”。因为这动辄“上千刀”的救护车费，让留学生们闻“车”色变，宁可昏厥也坚决不叫救护车。为什么留学生会叫不起救护车？美国的大部分救护车服务业都是商业运作，很多医保中不涵盖此项服务费用。另外，由于救护车服务由消防部门、医院、私人企业和志愿团体等不同机构经营，通常救护车公司只能收到账单总额的30%到40%，所以他们往往向拥有支付能力的病人收取更多的费用。

拔不起牙

“拔不起牙”—— 许多留学生对此深有体会。李女士也提到一些学生会集中在暑假回国时解决“看牙”问题。据了解，在美国等一些国家，普通医保都有上限，对拔牙而言，随便一个根管摘除就已耗尽了保险额度，眼科类疾病也需要另买保险，否则，这些治疗上的花费就会更加高昂。

对留学医疗保险的新需求：心理咨询

近年来，海外中国留学生数量持续增长，因心理问题引发的悲剧时有发生。资深心理专家许女士提到，一般留学生会在开始留学生活的第二个月出现情绪低落。在第一个月的新鲜感过去之后，异国留学中的种种问题开始出现，语言障碍、课业负担、文化冲击、家庭压力，以及少数人可能遭遇的种族歧视，都是诱发心理问题的因素。其中又以学业压力最为常见。

作为留学生，到了一个全新的环境，在各个方面都要重新适应，语言本身就是一大挑战。无论是上课还是在校园里交朋友，都可能会遇到一些挫折与压力，如果长期处于孤立无援的处境，可能会出现焦虑、自闭，得不到适当疏解或帮助的话可能会进一步诱发抑郁。

与家庭的矛盾和沟通不良也是留学生经常会遇到的问题。因为离得远又有时差，与家人的沟通很容易出现问题。对于孩子在国外遇到的一些问题，家长只能基于国内的环境和自己的人生经验给予指导，而这些建议往往无法适用于国外的实际情况。孩子会觉得家长乱指挥，而家长会抱怨孩子不听话。久而久之，隔阂就会越来越深，孩子变得越来越沉默。

其实，当我们真正剖析这些留学生的心理需求 —— 陪伴聆听：在每次孩子需要的时候都能及时出现陪伴，在聆听孩子时真正以理解尊重为前提 —— 很简单也很难……所幸，这个难题可能已出现新的解决方案，心理专家许女士提到美国斯坦福大学临床心理学家Alison Darcy已在研发聊天机器人Woebot，基于认知行为疗法，也就是说，心理医生要定期检查病人的情绪，并构建出病人的情感模式。Woebot将这个过程简单化了，对于某些人来说，与聊天机器人交谈是件更加轻松的事情。

聊天机器人收集情感数据，发现一些人类不易察觉的模式。同时，它也会询问一些问题，定期检查用户的状况。虽然Woebot使用了机器学习技术，但总体上来说，它的行为是比较保守的。不过每一天，聊天机器人会随机发送一条通知，询问用户的心理状况，而不是给出特定的分析结果。在提到Woebot的性格时，Darcy将它比作是科米蛙（大青蛙布偶秀的主角之一）与史波克（星际迷航的主角之一）的合体。科米蛙富有同情心，乐意谈论情感，而史波克是理性的，有一种“科学家”的感觉。Woebot的这种性格，再配上一定的幽默感，或许是现实心理治疗中很少见的。Woebot的名字也在提醒用户，它不是人类。因此，如果有些不乐意告诉朋友或者医生的话，用户可以向它倾诉。总之，相对于找心理咨询师或网上心理咨询，这是一种便宜而且容易令人接受的陪伴聆听方式。

当然，留学生的心理问题要关注，留学生家长又谈何容易。李女士对此不无感触，尤其是在成绩放榜的时候，家长也会有种种焦虑的表现。不仅留学生需要聆听陪伴，留学生家长也需要心理上的疏解吧。从事多年健康险产品开发的张女士也提到，心理咨询服务完全可以考虑纳入留学生医疗保险产品中。例如在日本，心理问题已成为一个显著的全国性社会问题，其心理医生体系也相应发展非常健全，日本医疗保险覆盖心理咨询和心理治疗的程度都在不断提升中。

买好的留学生医疗保险非常必要

综上所述，在美国拥有一份好的医疗保险可以为留学生提供最安心的保障。美国法律规定国际留学生必须购买医疗保险，需要注意的是，美国的学校一般都会允许学生购买校外保险，但是会在豁免表格（Insurance Waiver Form）中对可替换的保险计划提出具体要求，通常学校会提供一张列满替代保险计划的承诺书或者保险替代豁免表（Waiver Form），一定要记住提交的最后期限，以免错过时间！

而通常人们口中的好保险，都会包含以下这些福利：

全额报销的Preventative Care（预防性治疗）:

也就是常规体检、打疫苗费用全免。要知道美国的全民疫苗比起国内的可以说是又新又全，26岁或以下HPV疫苗也是包括的！国内的HPV疫苗只有2价的还要自费，而有一份好的保险，在美国可以免费打最新的9价HPV疫苗（相当于4000 RMB）！

低额度的Copay/Coinsurance/Deductible：

Copay/Coinsurance是每次看病时需要自付的部分；Deductible免赔额则是需要先自付够这笔钱以后保险才会开始报销，deductible每年还会重新计算。

能承受的Out-of-pocket Maximum + 无限保额：

Out-of-pocket Maximum是每年要自付费用的上限，有了这个限制和无限保额的保障，即使遇到天价医疗账单，只要出了自付的部分，剩余的保险公司全部报销，达到自付上限之后再要看病自己不用出一分钱（自付费用上限第二年会重新计算）。

没有Pre-existing Conditions限制：

有些保险有“pre-existing conditions（已存在疾病）”的报销限制，在购买这类保险后半年到一年内，如果检查出某些疾病或怀孕等情况、保险可以这个理由拒绝赔付。

便利的医疗网络:

每份医疗保险都有自己的合作医院、诊所和医生，在In-Network网络内的医院/诊所看病会比在Out-of-Network网络外的医院/诊所看病要便宜很多，所以选择网络包含自家或学校附近的医院诊所的医保，将来看病就会方便得多。

另外还要注意看的就是具体的赔付详情，通常每个plan对各个医疗项目的赔付方式和额度会不一样，一般要注意的有门诊（office visit）、急诊（emergency care）、处方药（prescription）等。而牙科（Dental）和眼科（Vision）的保险通常跟医疗保险（Medical）是分开独立的，但有的保险可能也会有相关部分的报销，可以留意一下。

归根结底，留学生在选择自己的医疗保险时，可考虑在自己经济能力范围内选择条件最好的，以最大化对自己的保障。